Mi a hitel?

Természetesnek tartjuk, hogy ha több pénzünk van, mint amennyit egy adott idő alatt el akarunk költeni, akkor a felesleget (vagyis a megtakarított összeget) pl. bankba tesszük, és ezért kamatot kapunk. A bank viszont pénzünket nem csak őrizni, de használni is fogja, azaz kölcsönadja olyanoknak, akiknek épp pénzre van szükségük, s azt várhatóan vissza is tudják fizetni.
A hitel, tehát pénzkölcsön, melynek kamattal, valamint a hitel igénybevételéhez kapcsolódó egyéb költségekkel (pl. kezelési költség) növelt összegét az adós a hitelszerződésben foglalt feltételek mellett - általában részletekben - fizeti vissza.

Hogyan befolyásolja a hitelfelvétel pénzügyi lehetőségeidet?

Hitelfelvételkor több pénzt elköltésére nyílik lehetőséged, mint amennyit előzőleg összegyűjtöttél volna, így több pénzed lesz a jelenben. A hitelért a bank kamatot kér, ez az ára ugyanis annak, hogy azonnal pénzt bocsát rendelkezésedre. A felvett összeget kamataival együtt a jövőben, általában részletekben kell visszafizetned. Hitelfelvételkor egyúttal jövőbeni bevételed egy részéről is lemondasz, hiszen azt a törlesztések kifizetésére kell majd fordítanod. Hitel felvétele előtt minden esetben érdemes végiggondolnod, tudnál-e előtakarékoskodni, és a hitel felvételét későbbi időpontra halasztani, mert akkor lehetséges, hogy a kiadások egy részét saját pénzedből is fedezni tudnád, és így kevesebb banki költséget kellene fizetned.

 

 

Mi alapján döntheted el, hogy a hitelfelvétel ésszerű megoldást jelent-e?

Pénzügyi helyzeted alakulását egyszerűen nyomon követheted és könnyebben kézben tarthatod, ha ?házi? költségvetést állítasz össze. Ennek segítségével jobban fel tudod mérni, hogy havi bevételeidből mennyi tudsz tartalékolni, illetve milyen nagyságrendű hitelt tudnál törleszteni hosszabb távon is. Ehhez első lépésként írd össze havi bevételeidet, és kiadásaidat az alábbiak szerint!

 

A bevételi és kiadási oldal összevetése alapján egyértelműen látni fogod, hogy egy hónapban mennyivel költöttél kevesebbet (vagy többet!) az adott havi jövedelmednél. A költségvetés tehát egyértelműen megmutatja, hogy rendszeres kiadásaidon felül marad-e pénzed, és ha igen, mennyi. A fennmaradó összegből tudod hiteleidet is törleszteni, azonban ügyelj arra, hogy ne kelljen az utolsó forintodat is törlesztésre fordítanod! Kalkulálj azzal, hogy a havi törlesztés összege később meg is változhat. Ráadásul akciós hiteleknél az első néhány törlesztő részlet jóval alacsonyabb lehet a később esedékes részleteknél.

Életed mely szakaszában lehet szükséged leginkább hitel felvételére?

Életed főbb állomásain (tanulás, önállósodás, családalapítás, aktív felnőttkor, nyugdíjas évek) anyagi helyzeted is folyamatosan változik. Jelentős összegű hitel felvételére legnagyobb eséllyel a családalapítást követően lesz várhatóan szükséged, amikor a korábban összegyűjtött megtakarításaidat otthonteremtésre, autó vásárlására fordítod, melyek jelentős pénzügyi források mozgósítását teszik szükségessé. Később, hiteleid visszafizetését követően újra jelentős megtakarításokra tehetsz szert, amelyek a stabil anyagi háttér megteremtését és a nyugdíjas évekre való felkészülést szolgálhatják.

 

Mennyibe kerül, ha hitelt veszel (fel)?

A hitel ára a kamat, de ez csak az egyik tétel a felmerülő költségek közül. Várhatóan számolnod kell kezelési költséggel és egyéb díjakkal is (pl. hitelbírálati díj, folyósítási jutalék stb.). A hitelt terhelő, egy évre számított szinte valamennyi költséget és kamatot tartalmazza a Teljes Hiteldíj Mutató, ismertebb nevén THM (összesítve és százalékban megadva). Nézz utána a THM-ben nem szereplő esetleges plusz költségeknek (pl. közjegyzői díj) is. Ha az egyes banki ajánlatokat szeretnéd összehasonlítani, érdemes a THM-eket megnézni, hiszen ez árulja el, hogy összesen mennyit is fizetsz egy év alatt az adott hitelért a banknak. Akciós hiteleknél az induló THM és az első néhány törlesztő részlet jóval alacsonyabb lehet a később esedékes részleteknél!


2008. decemberi adatok alapján

Miről nem ad információt a THM?

Előfordulhat, hogy a felvett hitelhez kapcsolódóan olyan költségeket is meg kell fizetned, melyeket a THM nem foglal magában. Ezek az alábbiak lehetnek:

  • a lakáshitelhez kapcsolódó közjegyzői díj;
  • biztosítási és garanciadíjak;
  • átutalási díjak;
  • előtörlesztés, szerződésmódosítás díja;
  • prolongálási költség (a hitel futamidejének meghosszabbítását célzó átütemezés díja);
  • késedelmi kamat, postai felszólító levelek díja;
  • azon fizetési kötelezettségek, melyek a bankkal kötött hitelszerződésben vállaltak nem teljesítéséből erednek.

Mielőtt hitelt veszel fel, minden esetben kérdezz rá a THM-ben nem jelölt esetleges plusz költségek mértékére, melyek megfizetésével számolnod kell. Mivel ezen költségek egy részét nem feltétlenül fizeted meg (pl. késedelmi kamat) , így ezeket a THM sem tudja számba venni, de jó, ha hitelfelvételkor tisztában vagy velük.

Mire érdemes ügyelni akciós hiteleknél?

Akciós hitelkamatot számos bank reklámja tartalmaz. A kamatláb és a THM értéke ilyen esetben valóban alacsony, az egyes bankok ajánlatainak összehasonlításakor azonban mindenképp érdemes megnézned, hogy a kamatláb milyen feltételekkel és meddig kedvezményes. A bankok az akciós feltételeket jellemzően csak a futamidő első fél, vagy egy évében alkalmazzák. A döntést megelőzően különösen fontos figyelembe venni a kondíciós listában szereplő ?szokásos?, azaz nem akciós kamatot, THM-et is, hiszen a futamidő nagy részében tulajdonképpen ezt fogod megfizetni.

Oldalmenü
Naptár
Szavazás
Önnek van hitele?
Igen, deviza alapú CHF
Igen, forint alapú
Nincs, nincs is rá szükségem
Nincs, most van rá szükségem
Nincs, de befektetéssel kombinálnék