Mi a devizahitel?

A devizahitel olyan hitel, amelynek összegét nem forintban, hanem valamely más pénznemben határozzák meg: a magyarországi gyakorlat szerint jellemzően euróban vagy svájci frankban. Ha devizahitelt vettél fel, tartozásod és a törlesztőrészletek devizában vannak nyilvántartva, azaz a bank felé devizában tartozol. Jelenleg a devizahitelek kamata alacsonyabb a forinthitelekénél, mivel az említett devizák piaci kamatai alacsonyabbak a forinténál (az adott hitel kamatának mértékét egyéb más tényezők is befolyásolják).
Mivel a hitelre általában forintban van szükséged, a banktól ?deviza hitel? esetén is legtöbbször forintban kapod meg a hitelösszeget, melyet forintban kell majd törlesztened. Természetesen vannak olyan devizahitelek is, ahol a folyósítás és a törlesztés is devizában történik (ld. a következő kérdést).

Van-e különbség a devizahitel és a deviza alapú hitel között?

Igen, ami a folyósítás és a törlesztések devizanemében jelenik meg. Devizahitelnél a folyósítás és a törlesztés is ténylegesen devizában történik. Deviza alapú hitelnél a folyósítás és a törlesztés forintban történik, de devizában van meghatározva a hitel és a törlesztőrészlet összege. A köznyelvben elfogadott szóhasználat devizahitel alatt a devizában nyilvántartott, de forintban folyósított és törlesztett hitelt érti.

Milyen devizaárfolyamon történik a hitel nyújtása és törlesztése?

Mivel a bank a devizában nyilvántartott hitelt forintban folyósítja, azt át kell váltani forintra. Ehhez a bank devizavételi árfolyamot alkalmaz, mintha megvásárolná tőled azt a devizaösszeget, amelynek ellenértékét forintban kifizeti. A hitel törlesztésekor ugyanez fordítva játszódik le. Amikor az esedékes törlesztőrészletet forintban megfizeted, a bank azt devizaeladási árfolyamon számítja át devizára, mintha eladta volna neked a törlesztéshez szükséges devizaösszeget. Van bank, amelyik ezért az átváltásért külön díjat is felszámol (átváltási vagy konverziós díj).

Miért lehet előnyös deviza alapú hitelek felvétele?

A devizahitelek népszerűségének elsődleges oka, hogy kamatuk alacsonyabb a forinthitelekénél, amiből következően alacsonyabb a törlesztőrészlet is. A devizahitelek forinthitelekkel szembeni ? a korábbi évekre jellemző nagymértékű ? kamatelőnye még most is jelentős, azonban ez az előny a hazai infláció csökkenésével párhuzamosan az elmúlt tíz évben egyre kisebb lett. Vagyis a forint és a deviza kamatszintek közötti különbség csökken. Az alacsony kamatok miatt első látásra jó ötletnek tűnik devizában eladósodni, a kockázatokról (Ld. a további kérdésekben) viszont nem szabad elfeledkezni.

Milyen típusú hitel igényelhető deviza alapon?

A lakossági ügyfelek részére kínált hitelek közül a személyi és jelzáloghitelek, valamint az autóvásárláshoz kapcsolódó konstrukciók a bankok / pénzügyi szolgáltatók többségénél forint mellett deviza alapon is felvehetőek, melyek költségében azonban jelentős eltérések lehetnek. A különbségek mértéke bankonként eltérő, ráadásul folyamatosan változhat is.

Milyen kockázatai lehetnek a devizahiteleknek?

Ha már vettél fel forinthitelt, tapasztalhattad, hogy változik a hitelek törlesztőrészlete, ha nő a kamatláb vagy a kezelési költség. A devizahitelek törlesztőrészlete azonban más okból is nőhet: 

  • A deviza-alapú hitelek esetében mindenképp vedd figyelembe a forint és a hitel devizaneme közti árfolyam változásából eredő bizonytalanságot. A törlesztőrészletet a bank mindig az aktuális forint árfolyamon számolja ki, ami előre nehezen számszerűsíthető, tervezhető. Amikor a forint árfolyama erős, azaz egy egységnyi euróért, svájci frankért vagy egyéb devizáért kevesebb forintot kell adni, a havi részlet is kevesebb lesz. Ha viszont a forint gyenge, akkor akár több ezer forinttal is nőhet havonta a törlesztési teher. Még ha egy devizahitel fix kamatozású is, az árfolyamok ingadozása következtében a hitel törlesztőrészlete folyamatosan változhat.
  • A devizahitelek esetében az árfolyamingadozások mellett a kamatok változásainak hatását sem szabad figyelmen kívül hagynod. Ha emelkedik a külföldi deviza kamatszintje, akkor emelkedik a fizetendő havi törlesztőrészlet is. Ennek az a magyarázata, hogy a banknak is fizetnie kell azért a devizáért, amit hitelként továbbad, emiatt téged is közvetlenül érinthet a külföldi devizák kamatszintjének változása.

 

Hogyan lehet védekezni a devizahitelek kockázatai ellen?

A devizahitelek esetében a legfőbb gond abból adódhat, ha nem számolsz előre a törlesztőrészlet növekedésének lehetőségével, és nincs tartalékod az akár hosszú távon is magasabb törlesztőrészletek fizetésére. Éppen ezért ne vállalj akkora adósságot, hogy havi jövedelmed utolsó forintját is hiteltörlesztésre kelljen fordítanod! Készítsd el saját költségvetésedet, és hagyj tartalékot, hogy tudd fizetni az esetlegesen megemelkedő törlesztőrészletet is!

A körültekintő hitelfelvétel mellett a bankok is ajánlanak olyan lehetőségeket (árfolyamgarancia, devizanemek közti váltás), melyekkel a kockázatok törlesztő részletekre gyakorolt hatása mérsékelhető.

 

---MNB---

Oldalmenü
Naptár
Szavazás
Önnek van hitele?
Igen, deviza alapú CHF
Igen, forint alapú
Nincs, nincs is rá szükségem
Nincs, most van rá szükségem
Nincs, de befektetéssel kombinálnék